銀行調研報告
隨著個人的素質不斷提高，我們使用報告的情況越來越多，要注意報告在寫作時具有一定的格式。那么報告應該怎么寫才合適呢？以下是小編收集整理的銀行調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
銀行調研報告1
一、實習目的及意義
1、實習目的和意義
上海浦東發展銀行與中國銀聯推出專門為了方便批發市
場老板收款的刷卡機，為迅速擴展在批發市場的收付易業務，浦發銀行特向外招聘兼職學生一批。為了積累寶貴的工作經驗，把所學的知識運用到實踐中，從而更加鞏固所學的理論知識，我把握了這次難得的實習機會。20xx年五月，我在上海浦東發展銀行廣州分行進行了為期一個月的實習工作。這一個月在我以往的經歷里顯得是那么的與眾不同，這一個月讓我學到了很多，經歷了很多，認識了許多朋友，更多多少少的影響了我的學習，工作，生活的態度!
2、背景簡介
刷卡機：簡稱POS終端，終端通過電話線撥號的方式將
信息首先發送到銀聯的平臺，銀聯平臺識別相關信息之后會將扣款信息發送到發卡銀行，經發卡銀行確認之后，再回發信息至銀聯平臺，銀聯確認之后，會再將已處理的信息發送至前置終端，終端收到確認后的信息，然后打印單據。移動POS終端，原理一樣，其信息發送是通過數據信號發送接收!通信費用不多，按流量計算，固定終端通信費用按市話標準由電信公司收取!個人零售POS，這個是今年7月銀聯才批準可以進入市場的，可綁定企業法人儲蓄卡，直接進入私人帳戶提現。浦發銀行個人零售POS總部技術部攻關�，F在刷儲蓄卡當天到賬，信用卡T+1到賬。其他銀行所有都是T+1到賬的，這是上海浦東發展銀行最大的優勢。
上海浦東發展銀行在去年7月開發推出針對批發市場的
收付易（1萬元以下收客戶5元，一萬元以上收客戶10元）
以來，各大銀行也相繼推出相應產品，此產品只針對批發市場，不能刷信用卡，只能刷銀聯儲蓄卡，但現在銀聯規定只有批發市場且營業執照經營范圍明確寫明：批發，才能安裝。今年7月左右銀聯批準了針對私營企業的個人零售POS市場準入，個體企業終于可以裝對私刷卡機了，可刷信用卡，但必須是私人營業執照。
另外，銀聯就是銀行聯合會，裝刷卡機只有銀行有權利
裝，私人公司沒有權利把別人卡里的錢刷到你卡里，銀聯就是協調各個銀行之間類似轉賬之類中間業務的非贏利機構，類似監督機構和仲裁機構。只有銀行經過調查才能向銀聯申請裝刷卡機：銀行確認該企業是合法企業，符合相應裝刷卡機的條件，由銀行向銀聯提供企業調查及資料復印件，申請幫助該企業裝機。之后銀聯會對資料進行進一步審核，符合條件的會給銀行一個批準的通知，并且同時通知專門的裝機機構去企業地址進行安裝。
3、實習要求
從總體上看，浦發銀行的實習工作還是安排的很靈活的，并不是每天都給你什么硬性的工作要做，不是每天要求你完成什么任務，但是如果你要做一名優秀的實習員工，只有給自己定下目標，才會最大的提高自己的工作效率，真正的體現一位
實習員工的價值。這次實習的主要內容是以推銷為主，推銷是學習市場營銷專業的一項重要的實踐性教學環節，旨在開拓我們的視野，增強專業意識，鞏固和理解專業課程。實習方式主要是請企業企業管理人員以講座形式介紹有關內容;同學們再進行實際操作，不懂的向管理工作人員學習請教相關知識，自己與老員工討論、發言，通過交流實習體會方式，加深和鞏固實習內容。通過本次實習，我們學到了很多課本上學不到的東西，并對市場營銷專業知識有了更深的認識。這次實習也使我在實踐中了解社會，知道了參加工作的苦與樂，為以后走進社會做好了良好的心理準備。短短的一個月實習，我學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，也打開了視野，長了見識，為我以后進一步走向社會打下堅實的基礎。
二、實習內容
1、推廣零售POS機----“收付易”
我實習的內容就是專門做批發市收付易業務。主要做“收付易”的市場推廣（裝收付易會附帶開借記卡、辦理網上銀行和及時語短信通知業務）支行會提供廣州市各批發市場名單，到這些市場營銷，免費為客戶裝刷卡機，還送多種禮品給他們。節假日，在批發市場做刷卡機的宣傳和促銷活動，主要負責場景的布置，內容的宣傳，派發傳單和講解，回訪老顧客并送禮物。
2、整理內部資料
整理收集回來的企業調查資料，整理好并上交到銀聯。
等待銀聯批復。并及時到申請成功的店鋪送上銀聯標志和指導使用。
三、實習總結或體會
這次實習是一個很好的鍛煉溝通、營銷能力和獲取工作
經驗的實習機會。我的.專業是市場營銷，這次實習對我來說，是一個挑戰，也是一個將學到的理論知識運用到實踐中的好機會。
在實習的第一天，輔導員就向我介紹了一些業績比較好
的同事，并鼓勵我們向他們學習。他們的成功的確給我們起了很大的鼓舞作用。但是，對于我這個毫無沒有實際工作經驗又沒有業務聯系初出茅廬的人來說推銷一種商品確實是很困難的。所以剛開始參加工作的時候，我真的無從下手，只能跟著團隊中已經熟悉業務的同事到批發市場到處轉。一天下來，往往是毫無收獲!無論我怎么努力還是不能成功推出一部刷卡機!通過一個星期的觀察學習和老同事教導，我總結了一下：收付易的
市場主要在批發市場，但已有深圳發展銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行做過同類市場的推銷，所剩下的市場份額已不大，而且自己工作間短，經驗少，沒有廣大的顧客關系，所以營銷起來的難度就更大了。但我知道做什么事情都是有難度的，不能輕易放棄，要相信自己一定能做出成績的。
慢慢，我得出了一些工作經驗。要想向顧客銷售，自己必須要和顧客有充分的溝通，要令到顧客從嘗試接受演說到試用產品再到接受產品慢慢前進，才能成功。但是，很多老板是不愿意花幾分鐘聽他認為是廢話的推銷演說的。所以我并不象我的隊友那樣，把批發市場的所有店鋪都踩遍，甚至兩遍，而是有針對性地選擇顧客，對有意愿的顧客我不惜利用吃飯的時間或者是周六日的休息時間配合他們的空閑時間向他們演說，使他們耐心，誠心地聆聽我的演說。不會令我的演說草草了事，變成廢話。最后通過自己的努力，我做成了第一單業務。心里高興極了，也更有信心開展以后的工作了。
在接下來的時間里，我還跑了服裝批發市場、汽配批發市場和化妝品批發市場，等等。在到這些批發市場前，我都做了相關資料查閱、市場分析，做到有目的地進行工作，因為不同種類的批發市場有不同的特點，只有做到具體問題具體分析，才能更好地解決問題。例如，酒店用品的批發市場成交額比較
高，一般消費都是高檔產品，所以該批發市場的老板是很積極為自己的店鋪安裝一臺刷卡機的，方便顧客，也方便自己，更顯得店鋪的檔次更高一點。這類批發市場需要長時期的駐點推銷。布匹批發市場恰恰相反，布匹批發日交易次數多，比較繁忙，下午的時候特別忙，這類批發市場只能早上到那里，下午則可以去別的批發市場了。隨著實習時間越長，我的經驗越豐富，工作也越來越順手。但是，我的實習時間只是短短的一個月。這一個月很快就過去了。在這短短一個月實習時間里，曾受到無數次冷冷的拒絕和深深的失望，有時候很想放棄，可是第二天醒來又積極地投入到了新的一天工作當中，因為我始終相信：生命在于堅持，我可以接受失敗，但我卻拒絕放棄。
在回望整個實習過程時我有過激情，有過失落，有過無聊的困惑。但得到的卻是更多。明白到涉世未深的我們首先要轉變我的思維和心態我們不是天之驕子，企業和現實也不如們想像中那么美好，進去一個新的環境我們要學會以一個平和的心態去作每件事，畢竟我們欠缺社會經驗，企業流傳著怎么一種說法：我們大學生好高騖遠，眼高手低，不能吃苦動手能力差……這些造成了大學生就業困難的局面，針對這種情況我們要作好準備，我堅信通過這一段時間的實習，所獲得的實踐經驗對我終身受益，在畢業后的實際工作中將不斷的得到驗證，我們會不斷的理解和體會實習中所學到的知識，在未來的工作中我們將把我們所學到的理論知識和實踐經驗不斷的應用到實際工作來，充分展示自我們的個人價值和人生價值。我們相信，自己堅定的信心及個人堅定的意志，一定會實現自己美好理想，走上自己的成功之路!
銀行調研報告2
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但村鎮銀行在組建和發展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發達的落后地區，組建難度大，發展緩慢，亟須從源頭上加以調整和解決。
一、村鎮銀行發展現狀
銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點。1月，銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》，加快了村鎮銀行試點工作。10月，在總結試點經驗的基礎上，將試點范圍擴大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開業，發放貸款50多億元，其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監會主席表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮銀行試點以來，已組建村鎮銀行5家，較好地發揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮銀行試點，得到了銀監部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發展村鎮銀行的瓶頸
�。ㄒ唬┱呤ъ`：自下而上，本末倒置。按照銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。根據這一規定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必須發起設立村鎮銀行的義務，也沒有相應的數量規定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的難堪局面。
�。ǘ┲黧w失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業銀行具備主發起人資格，但在欠發達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發起人，從起，先后與省內外10余家銀行業金融機構進行聯系協調，開出了一系列優惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發起人，村鎮銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。
�。ㄈ┦袌鍪剩旱烷T檻，高杠桿。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的.村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。
�。ㄋ模┎季质Ш猓鹤ゴ蠓判�，棄鄉進城。按照村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。
�。ㄎ澹﹥r值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業行業。
三、政策建議
（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮銀行試點政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發達地區、向農村傾斜的原則，將試點任務與銀行業金融機構網點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業金融機構承擔村鎮銀行發起任務。規定銀行業金融機構在發達地區增設分支機構時，要求其在相應的欠發達地區發起成立一家村鎮銀行，以打破試點鄉鎮、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發展、構建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。
�。ǘ┱{整方式：改“發起成立”為“組建成立”。我國金融業的發展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產
業，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發起人的欠發達地區，適當提高市場準入門檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業金融機構發起為地方財政出資組建成立。
風險防范和控制的關鍵在于加強管理，而不在于誰發起。因此，不能因為找不到主發起人而影響村鎮銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構和惠民政策的落實。
�。ㄈ﹥灮季郑焊摹白ゴ蟆睘椤胺鋈酢�。根據《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，進一步優化村鎮銀行布局，堅持欠發達地區和農村優先原則，充分體現“扶弱”的優惠政策，力爭欠發達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實解決金融服務“盲區”問題。
�。ㄋ模﹫允刈谥迹焊摹皸夀r”為“惠農”。為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經濟發展上，防止“資金進城”和“農轉非”現象的發生。二是價值回歸。村鎮銀行要立足“三農”，及時了解農民、企業的生產經營狀況，改善金融服務，加大信貸投入，增加金融供給，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進農村經濟發展。
�。ㄎ澹┬纬珊狭Γ焊摹叭 睘椤坝琛�。村鎮銀行是“草根銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業———農業，弱勢群體———農民，理應受到更多的關心和支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力
銀行調研報告3
當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。
一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。
二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。
三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。
作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的.最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業
在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到后來居上，確立起后發優勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。
五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級
首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創新，以制度促經營。
最后要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。
銀行調研報告4
作為一名即將踏入社會的大，我很榮幸能在xxx銀行進行兩個月，我從客觀上對自己在里所知識有了感性的認識，使自己更加充分解了理論與實際的關系。同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。經過兩個月的實習，雖然還是覺得很茫然，但是細細盤點下來，卻也是頗多。下面我把我在xxx銀行實習的情況從實習的和過程以及實習感受展開論述。
實習：實習地點：
實習期間，我主要對業務、儲蓄業務和信貸業務有較為深入的了解。
1、會計業務部門
對公業務的會計部門的核算主要分為三個步驟，記帳、復核與。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金。轉帳支票的.審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。
2、儲蓄業務部門
儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
3、信貸業務部門
由于目前的實際情況，中小企業融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業貸款的，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押和不動產抵押。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
主要工作在個人業務部的最基層，即營業大廳。在整個實習期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業務包括個人及單位賬戶開戶、賬戶規范、理財業務咨詢等。同時還深入了解了個人金融部，貸款部，人力資源部的工作內容及相關業務，經過這兩個多月的勤奮好問和實戰訓練，我已經可以熟練的進行對公以及儲蓄賬戶開戶全部流程業務的基本操作，掌握部分賬戶規范業務，回答顧客理財等各種方面的咨詢。其次實習生活極大的擴展了我的經濟學知識面�？梢哉f在營業部接觸最多的是經濟學方面的知識，感觸最多的是經濟影響人們的生活方式和狀態的。
最后，我想談談實習的心得感受。，我覺得在學校和單位的很個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。第三，現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度、服務意識尤為重要。比如：對待客戶要用敬語；與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送；對客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。到了實際工作中以后，學歷并不顯得最重要，主要看的是個人的業務能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰做的，在實際工作中動手能力與人際溝通更重要。
銀行調研報告5
近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，商業銀行資產規模變得日趨龐大、客戶數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業銀行授權業務壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業務等待時間延長、業務處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營成本的增加;同時，授權人員的短缺和業務素質的差距也增大了業務風險。因此，原有的業務授權管理模式已滯后于業務的發展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫面以及業務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實證明，遠程授權模式可以提高業務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統試點行，開始投產使用遠程授權系統建設。在實際操作工作中，發現存在一些問題，現將關于遠程授權系統存在的利弊問題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營業室內嘈雜聲減少。往日在業務繁忙期，由于辦理業務的種類多，要求授權的業務也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好�，F在正式開通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。
2、辦理業務速度提高。在以往的授權過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業經理帶來不便，而且營業經理也要時常記錄一些特殊業務的登記工作，處理一些特殊業務時間更長，如扣劃業務，法院凍解業務，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營業經理可以分出大量的`時間來處理加急和特殊業務，且前臺柜員也在業務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問題
1、業務不夠熟練，標準把握不統一
授權人員業務不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關憑證時間過長，授權速度慢，一般的授權業務通常都要經過二次等待，業務不熟的授權人員還需請示商量，比現場授權所用時間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業務辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業務出現差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發現錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時授權，存在風險隱患。部分授權業務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶存款，填寫內容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業務時，可能在遞交身份證和現金后，即會退后和跟進的客戶經理進行現場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉帳業務還需出具存款人身份證件，為了客戶業務的處理，只好為客戶將該轉帳業務變通為匯款業務，不同的業務處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內部業務處理沒有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領繳錢箱、重要空白憑證的申請發放、現金出繳業務等，網點現場授權更能規避風險且提高業務處理速度。
3、某些特殊業務流程不夠合理
特殊業務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業務所用時間最長，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業務每天在每個網點都頻繁發生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。
4、網點負責人工作職能被強行改變
網點負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場授權人員，許多時間耗在毫無意義的業務初審和把關上，可以說故此失彼，嚴重影響了業務拓展。授權簽字實際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場授權就高多了，所以這種業務處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業務處理模式，如此的耗費時間，已經自動選擇其他行或轉行了，柜臺業務量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務技能，提升服務品質。系統建設意義優化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業務風險防范能力；二是可以加強事中實時監督，有效提高監督質量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現有業務系統，滿足業務發展需求。授權中心和網點深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的模糊概念，各網點深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營銷的關系，處理好控制風險和減少客戶等待時間的關系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產初期出現一些系統問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務體驗，提升客戶認同感，提高網點服務能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經采取什么補救措施，宣傳開展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設施建設，如網絡改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進。
3、強化人員業務培訓。結合業務授權實際情況，總結經驗，建立統一的業務授權標準和操作規程，并進行有針對性的業務培訓，提升員工業務知識，解決一線柜員和授權柜員在業務操作上的差異認識，全面提高業務授權效率和質量。
4、強化服務溝通。本著控制“業務操作風險”的宗旨，業務授權中心要發揮對業務的指導作用，對有疑問或疑義的授權業務，主動與網點溝通，與網點現場主管共同做好業務合規性、真實性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過加強理解和溝通把這項工作做扎實，促進銀行業務的發展。
5、優化業務流程。要持續推進業務授權流程優化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護和掛失業務等交易，提高工作效率，提高客戶服務質量。改進遠程授權流程，避免重復勞動，減少現場管理員簽字審批登記等環節，解脫出一部分人員充實到網點或負責管理維護網點自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網點與授權中心的關注點不同，但目地都是在控制風險的基礎上為客戶提供更好的服務。授權中心應在控制風險的基礎上，在處理速度上下功夫，進一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類業務的綜合處理能力，保證對業務風險控制的可靠性，減少授權差錯；網點的經辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業務處理程序，特別影像的傳輸、特殊業務的處理等，確保授權申請業務資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業務辦理速度�，F場管理人員重點是對業務的真實性負責。
7、強化調查研究。深入開展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發現、解決問題。尤其是對網點人員布局、工作職責進行深入調研，研究網點負責人負責現場管理時，如何兼顧客戶分流、引導、業務指導、推介產品等工作，柜員在辦理業務等待授權間隙如何更好推介產品、開展營銷等工作，最大限度發揮遠程授權改革對人力資源的優化作用。
銀行調研報告6
“三農”貸款難，農村經濟就難發展。商業銀行貸款向大城市和大型企業過度集中，削弱了對農村經濟的支持。由于農村金融疲軟，農業和農村發展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農業、農村發展的后勁。解決當前“三農”問題，單純依靠財政的支持是遠遠不夠的，農村合作銀行作為農村金融的主力軍，如何創新支農機制，加大對“三農”的支持力度，是一個擺在眼前尚待解決的問題。
1、緊縮政策限制了支農力度。當前,緊縮的信貸政策影響了信貸資金的投向，國家銀行對農村信貸總規模和資金投入呈逐年減少的趨勢。
2、金融機構“嫌貧愛富”。隨著金融機構商業化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農產業，而不愿投向農業和農村，同時精簡了農村基層機構，造成一些應該發放的農業貸款沒有發放，并對基層機構貸款權實行“收”多而“放”得少。
3、農村信貸資金嚴重外流。農村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。
4、農村保險體系不健全。農業是弱質產業，受自然災害和市場影響，風險較大，農民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農業保險一直落后于農村經濟的發展和“三農”對風險控制的需求。而政府主導的風險補償機制尚沒有健全，由此產生的風險全部由金融機構承擔，這無疑加劇了貸款風險，成為制約支農機制創新的因素。
1、創新風險控制方法。農村合作銀行要改變其政策性銀行形象的同時，要充分發揮其商業性金融功能，利用其靈活機動的優勢和信息優勢，創新農村基層風險控制。創新風險控制方法可以包涵如下：農戶直接持股、團體貸款合同設計、物權流轉的變通方法等。也可以嘗試將小額貸款打包證券化，在轉移分散風險的同時也可增加資金來源，減弱其在吸收存款上的劣勢。
2、創新利率定價機制。實施支農優惠利率政策和靈活的浮動政策，采用靈活的利率定價策略，給予惠農措施，為“三農” 降低資金成本奠定基礎。
3、創新信貸支持模式。在信貸項目的選擇方面，不能完全以贏利的高低作為標準，要把政府最關心、新農村建設最需要的領域作為支持的優先方向。雖然農業特別是農村基礎設施的投入周期長、風險高、回收慢，農村合作銀行要主動對接政府的支農意圖，將信貸資金和財政投入有機結合，創新實施“政府立項、市場運作、企業承貸、財政補貼”的信貸支持模式，按照“有保有壓、區別對待”的原則，建立信貸計劃需求和調整跨部門協調機制，合理優化信貸結構，造當控制非農貸款，優先保證“三農”信貸計劃，確保信貸資金有效滿足“三農”發展的需求。
4、創新信貸培育機制。培育以公司化、規�；⑹袌龌a業化為特征，自主經營、自我完善、自我約束、自我發展的產業化龍頭企業和各類規范的經營實體體系，結合農業經營的弱質性和長期性，引導企業要求政府輔以適當的`利益和風險補償機制，以增強企業的抗風險能力和自我發展能力。
5、建立財政資金與銀行信貸資金有效結合的機制建設。積極探索財政性支農與銀行信貸資金相結合的支農機制，通過財政的多渠道支持，幫助金融實現對弱勢農業的扶植，如建立貸款項目的配套機制，申請中央和地方財政的專項資金扶持，降低單獨由商業性貸款支持的項目風險；建立穩定的信貸扶持農業產業化企業的投入機制，設立龍頭企業發展專項資金，優先安排涉農項目資金，形成多元化支農機制。
6、創新擔保機構與方式。積極探索建立擔保機構，創新擔保方式，通過與擔保公司簽訂合作協議，開展擔保合作，與動產抵押、權利質押等方式，發掘符合農戶和農村經濟特點的抵押物，解決“三農”貸款抵押擔保難的問題。
銀行調研報告7
一、手機銀行發展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來手機銀行市場的發展前景
三、調研方法
采取網絡調研方式，通過網上問卷來收集信息，采取整群抽樣在31個省市抽取50000個樣本單位
四、手機銀行用戶調查問卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業務的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說不好
�。ㄈ�、您現在辦理了哪些電子銀行服務？
1、個人網上銀行
2、手機銀行
3、電話銀行
（四）、您使用哪家銀行的手機銀行服務？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹⒛褂檬謾C銀行多少時間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業務需要
2、方便快捷
3、銀行促銷活動
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
�。ㄆ撸�、您是通過哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網絡宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業務宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍⑾铝心男┦悄褂妙l率最高的？
1、賬戶查詢
2、賬戶匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個人設定
9、手機商城
�。ň牛⒃谑褂檬謾C銀行時，什么令您感覺最不方便？
1、安全性問題
2、服務費用高
3、服務功能少
4、開通手續繁多
5、使用過程中功能不穩定
�。ㄊ�、您覺得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺
4、稅費手續費計算工具
5、匯率外圍行情、金價油價查詢工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
（十二）、您的工作單位是？
1、行政事業單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專業技術人員
5、私營企業主
6、個體經營者
7、進城務工者
8、農民
9、學生
�。ㄊ⒛褂檬謾C支付時，首選的方法是？
1、wap頁面
2、手機客戶端
3、近場支付
4、都能接受
五、數據分析
根據調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調查結果為36.8%，20xx年2月已經升至52.2%。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶的個人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。
通過對不同手機銀行用戶的個人月收入分布可以看出，經常使用手機銀行業務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業務的用戶。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業務的核心客戶，這一較為富裕的目標群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。
在對手機銀行用戶對手機銀行使用的情況分析來看，工商銀行手機銀行的.使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過進一步的分析發現，在經常使用手機銀行的用戶中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業領跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學生更傾向于經常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業單位、國企職工經常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經常使用信用卡功能；私營企業主經常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。
本次調查發現，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。而使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營企業主經常使用手機銀行商城服務的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據用戶調研數據分析，超過四成的手機銀行用戶能夠接受對金融產品如手機炒股和手機支付實行收費，同時，有約兩成的用戶能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實行收費。這表明，對特定的手機應用服務收費能夠得到部分用戶的接受和認可。
另外，手機銀行用戶使用手機支付時，首選的是WAP頁面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機客戶端，其比例為44.4%。近場支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調查結論
相比20xx年手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高。一方面，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈上的各類企業都在提供更好的服務，中國的消費者逐漸接受和喜愛用手機來服務生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業務，不斷提升手機銀行用戶體驗，同時給予消費者各種優惠措施，這些都促使手機銀行業務發展進入了快車道。這不僅預示著手機銀行業務良好的市場前景，更為中國手機銀行業發展加速前行。
銀行調研報告8
一、調研目的：
1）、了解實踐單位基本情況和機構設置，人員配備等。
2）、學習銀行的基本業務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業務，如活期存款、整存整取、定活兩便等；銀行的對公業務，如受理現金支票，簽發銀行匯票等；銀行的信用卡業務，如貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等；聯行業務；貸款放款業務等。
3）、了解銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。
4）、總結實踐經過，并填寫實踐鑒定表，寫實踐報告。
二、實踐內容：
1）、實踐工作內容及規范：
此次實踐的崗位是個人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客戶面對面。概括起來，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶面簽：對借款人的個人信息、資產狀況等進行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風險管理部門，由風險管理部門逐級上報進行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來個貸中心領取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財產所有權證書后即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
3）、調研分析：
銀行通過承擔信用風險來獲取利潤，對于90%以上的收入來自于存貸利差的國內銀行來說，信用風險是它們面臨的最主要的風險之一。信用風險是指獲得銀行信用支持的債務人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風險”。造成信用風險的原因主要有兩點：一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠；二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發現有不良信用記錄，應進一步調查造成不良信用記錄的`原因，審批時應進行較為嚴格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強烈的借款申請人，應重點審查其資產和收入狀況的真實性，審慎評估抵押擔保資產的價值，必要時應進行現場調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風險以提升業務質量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標準的工作規范流程、加強工作人員的職業道德和職業素養培訓來縮小信貸業務風險敞口。個貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態度，明、快、實、嚴地完成工作。其次，在銀行業競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務質量同樣重要。尤其個貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業、高效，更要耐心、貼心。
銀行調研報告9
及時轉變財務管理職能。效益原則是判斷一切財務行為成功與否的標準，當前最為迫切的是財務職能的轉變，將傳統的帳務操作型向管理經營型轉變。目前商業銀行最大的弊病就是只下達一些具體化的指標，而不是考核利潤的最大化，從而導致不計成本吸收存款；對各種代理業務缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業務，為了完成發卡數量、卡消費任務或卡存款量，從而導致發出的'卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結算原則等，長此下去不但造成資源浪費、籌資風險，而且也形成結算風險。因此，必須以財務部門為中心，建立成本控制系統，完善財務管理模式，對每筆存款業務或代理業務、中間業務必須進行盈利能力的分析，以此再確定有關業務的定價，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對成本高于收入的各種代理業務、中間業務實行“一票否決制”，同時要將盈利能力的分析推廣落實到業務經營中的每項或每筆業務上，以確保經營活動的效益性。
銀行調研報告10
現實情況中農民工銀行卡特色服務的參與銀行數量并不是很多，也并非所有銀聯卡都可以受理，農民工往往持有外地銀行卡在家鄉就近農村信用社無法取款，因此農民工覺得銀行卡特色服務是在搞花樣，對農民來說好聽不好用，為此筆者建議：
一、加強農民工銀行卡特色服務的組織宣傳，培養農民工用卡習慣
1、加強社會輿論和參與各方的組織宣傳
農民工銀行卡特色服務不僅事關農村信用社，更是與當地政府、各村村委會等社會各界息息相關。在宣傳中我社加強組織領導工作，切實擔負起其主導地位作用，把農民工銀行卡特色服務組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會共同參與，社會各界廣泛討論，讓更多的人了解農民工銀行卡特色服務，知道并清楚農民工銀行卡特色服務。讓農民工銀行卡特色服務像國家糧食糧種補貼一樣作為一項國家惠民政策深入人心、眾人皆知。
2、加大農村信用社網點和發卡行宣傳力度
農村信用社作為農民工銀行卡特色服務的'直接受理網點，應該不斷加大農民工銀行卡特色服務的宣傳力度。農民工銀行卡特色服務不僅僅是簡單的增加農村信用社營業收入，更是為農村信用社以后銀行卡的發行和全國通存通兌提供契機。農村信用社網點要高度重視柜臺宣傳，提高農村信用社網點柜臺人員業務水平。通過與一般銀行卡服務的優劣比較，給農民講深、講透農民工銀行卡特色服務的優勢，爭取“點”上的理解，以此達到“以點帶面”的宣傳延伸效果。改變農民工攜帶現金意識、培養農民工用卡習慣，使農民工充分享受現代科學技術進步、現代化支付結算帶來的便利。
二、提高農民工銀行卡特色服務取款限額，降低甚至取消取現手續費
1、提高農村信用社銀行卡取款最高限額。
從目前農民工銀行卡特色服務的運行情況來看，沒有發生一筆農民工銀行卡業務差錯。而且從現實技術條件上也完全可以提高現有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20000元人民幣，同時落實客戶取款時身份證實名登記制度，以便在萬一發生帳務差錯時能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農村信用社提升服務水平、及時跟進經濟快速發展的步伐，減少廣大農民工取款往返農村信用社次數的重要措施。
2、 降低甚至取消農民工銀行卡特色服務的手續費。
既然農民工銀行卡特色服務是國家對農民工的特殊政策優惠措施，就應該照顧到農民工的實際情況，而且郵政儲蓄提供的郵政綠卡也是對農民工銀行卡特色服務的極大的威脅，這也是目前農民工銀行卡特色服務仍無法全面推廣的一個重要的原因。如果農民工使用農民工銀行卡特色服務不如使用郵政綠卡實惠、方便，那他們只有選擇郵政儲蓄。農民工銀行卡特色服務異地取款手續費率能低就盡量降到最低，甚至可以采用財政補貼的方式把手續費率取消，使農民工得到看得見、摸得著的實惠。
銀行調研報告11
一、調查目的
1.初步了解周邊商戶的主要業務范圍和周邊商戶對郵局的業務需求。
2.收集周邊商戶分布情況，根據周邊商戶需求分析商戶對郵儲的意見和建議。尋找營銷的最佳切入點。
3.了解商家對我們營銷項目的需求水平和營銷產品的認知度。
4.了解周邊商家的消費類型、消費習慣和消費水平。
挖掘郵政商店的潛在客戶。
二、研究方法
1.周邊商家參觀調研
2.對周圍商家的老板和銷售人員的個別采訪
3.對周圍消費者的個別采訪
三、調查概述
20xx年6月，對周邊商戶進行了地毯走訪和調查。被調查的商家主要有以下幾種:室內裝修、批發部、小超市、藥店、酒店、修理部、洗車店。
調查普遍感受到了商家對郵政服務的滿意度。
業務熟練程度，以及銀行內部銷售人員對業務的理解和解釋能力。
這些也是導致周邊商家選擇和拒絕郵政服務的基本因素。附近的`小部分商家對郵政服務還是有忠誠度的。如果我們能調整銷售人員的分布、服務和業務熟練程度，情況可能會有所改變。比如早上客戶來做生意，售貨員業務熟練，業務處理快，服務態度好，給客戶留下了好印象。但是有些老銷售人員業務素質差，業務處理慢，業務介紹不耐煩，可能會給客戶留下不好的印象。
周邊商家選擇的業務主要按照以下順序:活期儲蓄、理財產品、定期儲蓄、代理收費、電子商務、網銀、保險等。其中，需求儲蓄占40%以上。
活期儲蓄的選擇范圍比其他業務更廣。在調查過程中，一些小企業由于流動性小，不需要存放，不愿來郵政儲蓄所。即使家里有一些存款，他們也選擇放在大耳或者小額貸款公司。因為小額貸款公司確實比銀行給用戶帶來更多的好處。
四、研究內容
1.當前節省:當前節省在用戶心目中仍然舉足輕重。大部分用戶都說接入方便，沒有風險。但是用戶普遍認為加短信不合理，希望免費為他們提供服務。這樣的用戶一般都是年紀比較大的人。還有一小部分用戶主動請求額外的短信服務。
2.理財業務:理財業務收入高于活期儲蓄。用戶在與用戶溝通時，也表示愿意購買理財產品，但也有在其他銀行購買過理財產品的，說收入還是比郵局高，大部分用戶還是可以接受郵局的。這項服務的用戶感到滿意。
3.定期儲蓄:這項業務的主要群體是老年人、在工地工作的勞動者和消費較為保守的中年人。然而，老年人占了很大的比例。
4.代理收費:這項服務給用戶帶來了極大的便利，他們都很滿意�，F在也可以利用代理費的拉動作用。銷售人員通過服務感動用戶，讓用戶心里有個比較。用戶自然會主動來郵局做生意。
5.電商:通過對周邊商家的走訪，對商家有了初步的了解。一些營運資金頻繁的店鋪，如裝修、裝修等，選擇了貨到付款服務，也有少部分用戶愿意安裝電商。
6.網銀:網銀服務確實給經常網上轉賬的用戶帶來了便利。但也有用戶表示，現在媒體有時會曝光網銀的不安全性，讓用戶感到無所適從，不敢使用。有些用戶說不會用，但還是更愿意在前臺辦理業務。
7。保險:商家不愿意選擇保險業務，因為保險可以占用自己的營運資金，而且期限太長，收益不確定。之前有商家說被保險騙了，幾乎都是說保險，主要是反感保險公司。少數人會通過銷售人員的解釋選擇保險業務。
8.快遞物流業務:現在物流公司很多，但是用戶在傳統印象中還是選擇郵政服務，一些網上退貨的用戶經常反映郵政物流收費高。
9.其他業務:用戶反映郵政業務復雜，消費水平有限。
五、營銷情況
從樣本市場來看，我們知道目前的儲蓄業務發展良好，被用戶普遍接受。理財產品愿意購買，已經購買的用戶愿意選擇理財產品，重新購買。代收費業務還是有一定作用的，方便周圍的人。保險業務開發難度大，網銀和上一通業務可以做用戶的工作并成功安裝。快遞物流業務可以通過服務贏得客戶的心。對于其他郵件服務，用戶選擇拒絕，很少有用戶愿意收藏，都表示沒有收藏的愛好。
銀行調研報告12
轉變經營方式，變吸收存款為主轉為存貸并重。我們單純從市場的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因為前者還得為資金來源支付利息，所以市場經濟中的銀行更應該千方百計地去尋找新的.投資機會，著眼于企業未來盈利的前景。目前，我國商業銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財務激勵機制不足上，對于基層行來說，貸款放與不放的效益與工資收入沒有顯著的關聯度，而一旦發生不良貸款則相關責任人必須受罰，這樣基層行就沒有積極性去主動發掘風險放貸機會。如此存差的出現，一方面，不利于銀行效益水平的提高，影響銀行自身的發展，另一方面，會使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財務管理激勵機制，加大效益與業績的掛鉤力度，以充分調動每一名員工的經營積極性，從而實現利潤最大化，以達到防范財務風險之目的。
銀行調研報告13
近年來，隨著經濟和電子信息技術的不斷發展和創新，金融產品的種類渠道都發生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開來，電子銀行越來越滲透到我們的日常生活中，并且已經顯示出驚人的發展勢頭，在給予客戶更優質和便捷服務的同時，也給商業銀行帶來日益顯著的效益�？v觀國內外先進同業發展狀況，電子銀行已經發展成為現代商業銀行重要的營銷平臺、業務創新平臺、交易平臺，大大提升了商業銀行的核心競爭力。
因此，總行領導高度重視電子銀行的發展和推廣，并制定了科學有效的活動方案。年初總行召開一季度“開門紅”工作會議后，我們**支行圍繞活動方案積極行動，統籌規劃，一步一個腳印穩扎穩打推進電子銀行業務。截止目前，我支行動戶率仍然存在差距，但開戶數交易量等方面已基本完成總行下達的任務。通過調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營銷方針和計劃，總攬全局�？傂虚_門紅會議后，行長仔細研究了總行下發的`電子銀行業務營銷活動方案，召開支行會議，集體討論有效的營銷辦法及以往好的經驗，根據總行下達的任務制定了詳細營銷計劃，將任務細分到每個月每個人，從總體上掌握了一季度電子銀行業務營銷工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進行。
2.細分客戶群，營銷適合的電子產品。針對客戶的需求和特點，我們把客戶群進行細分，實行差異化營銷。如支付寶主要針對年輕客戶推薦；網上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶進行推薦，又根據年齡知識文化水平進一步細分為，側重手機銀行和網上銀行兩類。
3. 充分發揮大堂經理的作用，注重廳堂營銷。在大堂經理幫客戶激活的同時，也教會客戶基本的操作，提高客戶使用積極性。對于大堂經理營銷的電子產品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經理的積極性，有效地開展廳堂營銷。
4.實施明確的二級考核，帶動全員積極性。不按平均分配，實行多勞多得。
將任務分解到個人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動力，讓全員參與到其中，齊心協力做好工作。
5.不把營銷做成推銷。營銷是把好的產品、對客戶有幫助的產品推薦給需要的客戶，有區別地進行推薦，中肯地建議客戶使用我行的電子銀行產品。不搞強行甚至逼迫客戶開通使用，避免對我行形象產生一些不好的影響，也能夠避免產生無效客戶。
6．實時關注自助機具余額，及時加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過核心系統實時關注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶，提高效率和離柜率。
二、存在問題與不足
1.行號未啟用，營銷受到限制。由于我支行是新開網點，行號目前還未審批下來，在我支行辦理的網上銀行手機銀行均無法進行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致營銷工作受到限制。另外，前期沒有重視動戶率問題，部分辦理網銀手機銀行的客戶因無法跨行轉賬而沒有使用積極性，進而導致動戶率下降。
2.宣傳有待進一步將強。通過調查，我發現仍然有很大一部分客戶不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠，這說明我們的宣傳工作還沒有做好。
3. 電子銀行功能有待進一步完善。我行網上銀行暫不支持網上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網上支付過程中受到限制。并且支付寶付款時僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動態口令，在柜面辦理業務過程中，已經有很多個客戶因為考慮到安全問題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進措施
1.針對無行號問題，在辦理之前詢問客戶有無跨行匯款需求，提醒客戶跨行匯款暫時不能實現。對于主要用來跨行匯款的客戶留下其聯系方式，等行號批準以后再通知其前來辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問題導致客戶不使用網銀或手機銀行，從而產生不動戶。
2.加大宣傳力度，重點突出優惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發宣傳單，印制宣傳折頁擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠信息，提醒客戶保護好自己的密碼和動態口令，加強網銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動。
3. 不忽視售后服務，目前我行缺乏與客戶的互動以及有效的跟蹤和售后服務，沒有高度重視客戶的需求，客戶的反饋意見也得不到及時解決。以后每辦理一筆電子銀行業務，將名片或者我行固定電話留給客戶，在客戶遇到問題的時候可以打電話進行咨詢，在辦理之初就請大堂經理教會客戶基本的操作知識。
4. 利用網絡媒體進行營銷。網絡營銷目標受眾主要是網民，這與電子銀行尤其是網上銀行客戶的定位基本一致。引導推薦客戶關注我行微信服務號與訂閱號，為客戶提供無“微”不至的服務，與客戶互動交流，及時解決客戶使用電子銀行所遇到的問題。另外可以在楊樹人家網站、百度泗陽吧等網站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進一步完善考核機制，提升電子銀行業務服務水平，建立科學、有效的電子銀行考核體系，有利于促進電子銀行業務的發展，轉變經營模式和經營理念。
6．研發部門要不斷完善網上銀行功能，使網上支付時可以跳轉網銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶對安全性的認可度，又可以拓寬網銀支付范圍。
四、二季度活動方案建議
1.各支行在轄區選取一個以上人流量和規模較大的交易市場或繁華商業街開展現場宣傳營銷活動�；顒蝇F場可以通過抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒有使用且沒有登錄過的網銀手機銀行，系統進行自動銷戶，減少無效戶數。
電子銀行業務作為信息社會下的新型銀行服務，對商業銀行的發展具有非常重要的意義，可以爭取優質客戶擴大市場份額提高服務質量分流柜面業務降低營業成本增加經營效益。一季度已經結束，我們要認真總結工作中的寶貴經驗及存在問題，以便有針對性地改進，保證二季度及以后我行電子銀行業務快速健康發展。
銀行調研報告14
調研范圍：我行各級管理人員、一線網點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個群體，支行行長、支行團委書記分別利用空余時間對這兩個群體談心，了解其思想動態動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經營形式和目標看法:支行員工對支行的經營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來說，對于經營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經營策略看法：基本上所有的員工對我行的經營策略持肯定態度，但就目前經營境況看，還需要加強優勢產品的開發，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經理制和員工績效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的'老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至于產生安于現狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事柜面一線工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業務計價缺乏科學性、連續性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鉤的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調動職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發揮地域特點和自身優勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發員工開拓進取、無私奉獻的敬業精神和良好的職業道德，培養他們愛行敬業情感。二要加強形勢教育，要對當前的經濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業務技能，做到立足崗位“精一業” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質、業務素質上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經濟的發展，難以避免地使員工隊伍中產生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規范、價值取向、生活方式的聯動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規范十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領導干部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發展相對滯后行基層網點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發揮工資分配的激勵作用，激發員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質上關心員工。如在節假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發員工活力。各級行要盡快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業發展奮斗的信心和活力，推動基層行各項事業的持續健康發展。
銀行調研報告15
一、機構情況
轄內銀行業金融機構總數162個，其中：國有商業銀行類機構17個；政策性銀行類機構4個，郵政儲機構23個，農村信用社機構81個。
二、從業人員情況
轄內銀行業金融機構從業人員總數為1705人。其中：國有商業銀行類機構總人數為1096人，政策性銀行類機構總人數為73人，郵政儲蓄類機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。
�。ㄈ┐婵罱Y構變化：1、儲蓄存款持續增長。6月末，銀行業金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務，積極開展各種勞動競賽，加大存款組織力度。2、企業存款有升有降，總體呈增加態勢。6月末，銀行業金融機構企業存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業是以煤炭、水泥等原材料企業為主，受市場價格波動的影響，企業利潤空間不斷收窄，企業現金流量減少。二是季末部分大企業實行內部改制。如陜西煤業集團實行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。
（四）貸款結構變化：在基本建設貸款等中長期貸款的拉動下，各項貸款呈現良好的增長態勢，工業貸款、農業貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業經濟持續快速發展、固定資產投資持續擴張以及社會主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個百分點；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農業銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設銀行
0.14
5.07
農業發展銀行
0.49
17.73
農村信用社
1.6
57.89
從貸款結構分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個百分點。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長期貸款
0.13
4.63
票據融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺了一系列調整產業結構的政策措施，如提高環保技術、改進企業生產工藝，促進企業由粗放經營向集約化經營方式轉變，并及時牽線搭橋以“銀企洽談會”等形式，解決銀行缺項目、企業缺資金的矛盾，使優質項目及時得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據融資增加的原因是各商業銀行加大了此項業務的營銷。
從信貸政策管理執行方面看：農發行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務同時，積極支持當地產業化龍頭企業、糧食加工企業和其他企業發展，努力搞活當地農業經濟；部分國有商業銀行根據省行下達的經濟資本總量、結構計劃和綜合業務計劃內發展業務，將經濟資本優先配置到經濟系數低、并有較高資本回報率水平的業務上，大力發展票據貼現、承兌、個人消費貸款等低風險業務上，同時有效地調整了信貸資產結構，提高了對全行業務經營的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實省聯社《信貸投向指導意見》，“立足社區、服務三農”，適時投放，滿足轄內農業生產和重點涉農中小企業以及城鎮個體工商戶流動資金的需求。
四、全市銀行業金融機構實現整體盈利
6月末，銅川市銀行業金融機構經營效益提高，實現盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農行銅川分行實現賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來凈收入增加；三是中間業務收入對財務計劃的貢獻加大；四是票據業務成為新的收入增長點。
五、業務發展與創新
銅川銀行業金融機構業務創新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經濟建設的中心目標，服務全市項目帶動戰略，努力尋找金融支持的切入點，重點圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發展資金需求，加大信貸投放力度。同時，綜合運用信用等級評定、簽發承兌匯票、辦理票據貼現、開立保函、資金證明等方式，為企業融通資金擴大生產創造條件，做好相關金融服務。農村信用社在支持社會主義新農村建設方面成功創建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經營原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環境的信貸支持方法，利用農戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實現“信用社審慎經營，農戶改善居住環境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的.農民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個世紀末期，銅川市各級政府在國家有關部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶均補貼逐級匯總上報，經有關部門審核后，再撥付資金發放給農戶。正是這一時間差一度時期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯社主動和政府部門聯系，提出了運用信用社發放農戶小額貸款的優惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶的歡迎和政府的支持。經過幾年的摸索實踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長點，改善了居住環境的農戶在感謝黨和政府關心的同時，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經把這一貸款方式列為農戶小額貸款的主要內容。
據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個行政村、2666戶農民發放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實現了“信用社審慎經營，農戶改善居住環境”。
六、存在的主要問題
1、信貸風險控制形式嚴峻，資產質量令人堪憂。農業銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質量情況足額保有呆賬準備。財務重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態遷徙的壓力較大，一旦貸款形態發生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實現。
2、抑制產能過剩而引發的信貸風險必須高度警惕。根據國家發改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個行業存在著產能過剩現象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業“榜上有名”，而這些行業又是銅川經濟發展的支柱產業，對銀行的依存度較高，行業風險與銀行風險密切相關。具體來說，一是誘發潛在的信貸風險凸現。從統計數據來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業貸款余額 9.4億元，電解鋁行業貸款余額3.7億元。兩行業的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業產能極易誘發信貸資產風險。二是行業貸款方式方面引發的貸款風險。我市的水泥行業在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進行。企業在向銀行借款時相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業可能是同行業中的合作伙伴，也可能是處于產業鏈條中的不同位置，有著極高的相關性，甚至會一榮俱榮，一損俱損。因此對整個行業進行產能壓縮和結構調整時，企業之間很難起到擔保作用。同時，企業在多家銀行貸款時存在以同一資產作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實。
3、贏利手段單一，中間業務產品創新能力弱。當前，銀行業金融機構各項業務發展較快，也創造了比較好的效益，但對傳統業務依賴性強、中間業務技術含量不高等問題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業經營影響較大，而金融機構往來收入主要產生于系統內上存資金等低息資產，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現有的中間業務品種主要以低技術含量的結算、代理業務為主，在很大程度上成為各機構攬客戶、爭市場份額的手段，業務量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財務顧問等高技術含量、高附加值業務品種未開發和推廣力度還比較小。
六、幾點建議
1、合理配置信貸資金，不斷優化信貸結構，規避產能過�？赡艹霈F的信貸風險。一是銀行業金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業發展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業變化趨勢，實現貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業信貸風險。二是應在產能過剩行業的結構調整中發揮信貸杠桿作用，支持企業的技術創新、結構調整和并購重組，提高產業集中度和競爭力。
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